“銀行卡里被悄悄扣了200多元的保費，太奇怪了！”北京市民陳偉發(fā)翻看手機(jī)銀行賬單時，眉頭擰成了疙瘩。年過六旬的他，怎么也想不起來自己何時買過保險，直到讓兒子幫忙查詢，才發(fā)現(xiàn)兩個月前他在朋友圈捐款后隨手一點“補(bǔ)充醫(yī)?！钡陌粹o，竟給自己“買”下了2份保單。
老陳的經(jīng)歷，撕開了當(dāng)下針對老年人隱形扣費亂象的一角。這類無明確授權(quán)、無消費場景、隱蔽性強(qiáng)的持續(xù)性扣款，被網(wǎng)友形象地稱為“幽靈扣款”。近日，記者走進(jìn)社區(qū)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)探訪，發(fā)現(xiàn)越來越多老年人的手機(jī)，正成為不法分子覬覦的“提款機(jī)”，那些看似誘人的“福利”，背后藏著層層套路。
“免費福利”是陷阱
從“免費領(lǐng)保險”到“首月1元”，從“走路賺錢”到“掃碼領(lǐng)雞蛋”，不法分子精心設(shè)計的各類“福利”，正一步步將老年人引入預(yù)設(shè)的“數(shù)字陷阱”。
近日，四川天府新區(qū)消費者協(xié)會成功處置一起群體性消費投訴，自2025年4月11日起，累計接訴量突破1800件，涉案金額高達(dá)140余萬元，受害者多為對網(wǎng)絡(luò)操作不熟悉的老年人。
多位老年消費者反映，他們在刷短視頻時被“走路賺錢”“免費領(lǐng)紅包”等廣告吸引，點擊“立即領(lǐng)取”后，頁面未作任何有效提示，直接跳轉(zhuǎn)至支付寶快捷支付界面，隨即被扣除798元，交易備注為“某APP年度會員費”。蹊蹺的是，所有投訴人均未實際下載、使用過該APP，更未享受過任何會員服務(wù)。當(dāng)家屬聯(lián)系涉事公司時，客服電話長期占線或無人應(yīng)答，維權(quán)一度陷入僵局。
記者發(fā)現(xiàn)，“免費”二字，成為多數(shù)老年人掉入“數(shù)字陷阱”的關(guān)鍵詞。
“我就去超市領(lǐng)了幾個免費雞蛋，結(jié)果卡里的8萬多元一晚上就沒了?！北本┏枀^(qū)雙井街道的王大爺提起這件事，手還在發(fā)抖。他和老伴在路邊看到兩個年輕人擺攤發(fā)雞蛋，對方說只需用手機(jī)下載一個軟件就能多領(lǐng)幾個。王大爺將手機(jī)交給對方操作，僅一分多鐘就領(lǐng)到了雞蛋，當(dāng)時還滿心歡喜。然而到了深夜，手機(jī)開始瘋狂震動——銀行消費短信接踵而至，累計損失8萬多元。
經(jīng)過公安局民警幫助，王大爺老兩口才意識到，原來嫌疑人以“幫忙操作”為掩護(hù)，在老人手機(jī)上植入偽裝成短劇APP的木馬病毒，同時關(guān)閉手機(jī)的風(fēng)險提示、卸載反詐APP，消除手機(jī)的安全防御屏障，此后老人的每一筆支付、每一條驗證碼都會被遠(yuǎn)程監(jiān)控，養(yǎng)老錢就這樣被悄無聲息地轉(zhuǎn)走。
精準(zhǔn)投流藏隱患
看似五花八門的陷阱，背后隱藏著怎樣的運作邏輯？
“年輕人都弄不明白，更別提老人了?！庇心贻p網(wǎng)友拿家里老人的手機(jī)操作退保，竟也找不到聯(lián)系客服和退保的入口。記者發(fā)現(xiàn)，這類“幽靈扣款”的套路頗具隱蔽性，保費金額、續(xù)費規(guī)則、免責(zé)條款等關(guān)鍵信息被放在頁面不顯眼的位置，字體極小、顏色極淺。
業(yè)內(nèi)人士指出，先用后付本質(zhì)上是一種信貸產(chǎn)品。根據(jù)消費者權(quán)益保護(hù)法，經(jīng)營者在開通服務(wù)或使用格式條款時，必須以顯著方式提請消費者注意與自身有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，而極小字體的免責(zé)聲明、層層隱藏的取消入口，都可能涉嫌侵犯消費者合法權(quán)益。
令人不安的是，多位老年消費者子女反映，自己日常刷手機(jī)時，從未見過此類低價保險、高誘導(dǎo)性紅包廣告，而家中長輩的手機(jī)里卻頻頻彈出這類彈窗。這般明顯的定向推送，讓人不禁質(zhì)疑平臺的投流機(jī)制——為何高誘導(dǎo)性的廣告，會精準(zhǔn)聚焦老年群體？
2019年實施的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，保險公司核保時應(yīng)進(jìn)行復(fù)核。今年2月施行的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》進(jìn)一步要求，金融機(jī)構(gòu)向65周歲以上的客戶銷售或者與其交易高風(fēng)險產(chǎn)品時，應(yīng)履行特別的注意義務(wù)。但50周歲至60周歲的群體，恰處于現(xiàn)有監(jiān)管政策的保護(hù)真空地帶，成為違規(guī)保險銷售、隱形扣款的“重點圍獵對象”。
專家分析，“免費領(lǐng)保險”亂象并非偶發(fā)的道德失范，而是互聯(lián)網(wǎng)流量經(jīng)濟(jì)催生的商業(yè)邏輯產(chǎn)物。以水滴保為例，其公司業(yè)務(wù)由水滴籌、水滴保和醫(yī)療服務(wù)3部分組成。水滴籌作為免費大病籌款平臺，本身不盈利，但以極低的獲客成本帶來了龐大流量，這些流量又被高效轉(zhuǎn)化為保險客戶。這種“公益引流+保險變現(xiàn)”的商業(yè)模式，極大降低了獲客成本。截至今年1月，黑貓投訴平臺上關(guān)于水滴保的投訴已超過2200條，“亂扣費”和“自動續(xù)約”成為主要問題。
監(jiān)管前移守底線
數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展的今天，不能讓老年人成為技術(shù)紅利的“盲區(qū)”，更不能讓他們成為不法分子眼中的“肥肉”。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，許多老年人受騙，緣于子女陪伴缺失下的情感空虛，容易被陌生人的“熱情”迷惑。對此，專家建議，子女可以多些耐心溝通，少些指責(zé)說教，幫助長輩提升風(fēng)險識別能力。比如幫助父母管理好免密支付的權(quán)限，定期排查手機(jī)APP的支付設(shè)置，及時關(guān)閉不必要的自動續(xù)費協(xié)議，同時為老人的免密支付設(shè)置單筆消費限額。主動關(guān)注其資金流向與社交動態(tài)，共同筑牢家庭反詐防線。
“防止之道，首在監(jiān)管前移。金融監(jiān)管部門應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的適老性審查機(jī)制，對‘首月1元’‘免費領(lǐng)取’等誘導(dǎo)性話術(shù)實施負(fù)面清單管理?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)教授田利輝認(rèn)為，對故意以極小字體、極淺顏色隱匿關(guān)鍵條款的行為，應(yīng)認(rèn)定格式條款無效，并適用懲罰性賠償形成震懾。此外，更需建立老年人金融消費糾紛的綠色通道，降低維權(quán)門檻。
平臺作為交易場域的構(gòu)建者，負(fù)有事前審查與事中攔截的受托責(zé)任。今年2月1日起施行的《網(wǎng)絡(luò)交易平臺規(guī)則監(jiān)督管理辦法》進(jìn)一步提出，對于網(wǎng)絡(luò)平臺規(guī)則中涉及收費、爭議解決等內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)交易平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)以字體加粗等顯著方式提示經(jīng)營者、消費者注意。
為避免老年人隨手一點陷入陷阱，平臺須重構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計的倫理底線。對此，田利輝建議，一是將保費金額、續(xù)費規(guī)則等關(guān)鍵信息從隱蔽角落移至操作頁面的視覺中心，以顯著方式強(qiáng)制閱讀；二是在支付環(huán)節(jié)設(shè)置“老年人模式”的二次確認(rèn)機(jī)制，引入語音播報或子女輔助驗證；三是暢通退保通道，將客服入口與退保按鈕置于頁面顯著位置，不得以技術(shù)壁壘阻斷退出權(quán)。歸根結(jié)底，平臺應(yīng)摒棄收割流量的短期思維，以科技向善的立場重建老年人數(shù)字生活的安全屏障。（經(jīng)濟(jì)日報記者 孫慶坤 彭傳旭）